Ubezpieczenie na życie - indywidualne czy grupowe
Każdy chciałby mieć pewność, że zawsze będzie bezpieczny, zdrowy i bogaty. Niestety, nawet jeśli bardzo będziesz dbał o swoje zdrowie i finanse, nie możesz zagwarantować sobie tych wartości. Chociaż na pewno wolałabyś do tego tematu nie podchodzić, to warto pomyśleć „co, jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego”. W takich sytuacjach, poza wsparciem i pomocą bliskich, może przydać się pomoc z zewnątrz. Jak to zrobić? Wybrać dobre ubezpieczenie na życie.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie — warianty ubezpieczeń
Podstawa polisa na życie to wsparcie dla bliskich, w przypadku Twojej śmierci. Takie zabezpieczenie rodziny, może chociaż finansowo odciążyć bliskich w tym trudnym czasie.
Podstawowy wariant jest jednak w większości przypadków uzupełniany także zabezpieczeniem na wypadek innych sytuacji, takich jak:
- operacje,
- hospitalizacja,
- ciężka choroba,
- uszkodzenie ciała,
- śmierć członka rodziny,
- powiększenie rodziny (urodzenie się dziecka).
To najczęściej oferowane i wybierane elementy polisy dostępne w różnych wariantach. Zakres tych podpunktów (np. rodzaje chorób, typy operacji, czas hospitalizacji) i ewentualne dodatkowe elementy zależą od ubezpieczycieli oraz wybranego pakietu. Podczas czytania ofert zwracaj uwagę za zakres ubezpieczenia oraz karencje, którymi zabezpieczają się ubezpieczyciele.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie
Koszt ubezpieczenia na życie zależy od bardzo wielu czynników:
- ogólnych ofert, cenników i promocji różnych ubezpieczycieli (wynikających z rynku i konkurencji),
- zakres ubezpieczenia (wybrany wariant),
- wyliczeniach związanych z ryzykiem.
W jednym z tych punktów mowa o ryzyku. Chodzi tutaj o aspekty, które mogą wpływać na podwyższenie stawki. Są to zazwyczaj takie rzeczy jak: podeszły wiek, słaby stan zdrowia, niebezpieczna praca.
Koszt będzie też różnił się w przypadku ubezpieczeń zawieranych grupowo oraz tych indywidualnych. Widełki kosztów miesięcznych są bardzo rozbieżne, ponieważ można znaleźć ubezpieczenia już za 20 zł miesięcznie do nawet kilkuset złotych.
Ubezpieczenia indywidualne
Indywidualne ubezpieczenie na życie to takie, które kupujesz na własną rękę. Sam wybierasz ubezpieczyciela, zgłaszasz się, wybierasz pasujący ci wariant, dostarczasz dokumenty i podpisujesz umowę. Później pozostaje ci pilnowanie terminu opłacania składki. Możesz oddychać spokojnie, wiedząc, że zabezpieczyłeś siebie i rodzinę przed nagłymi nieprzewidzianymi wypadkami. Oby takich wypadków nie było i nigdy nie przydała się pomoc ubezpieczyciela!
Do największych zalet ubezpieczenia indywidualnego można zaliczyć:
- możliwość wybrania ubezpieczyciela,
- indywidualne podejście i możliwość dobrania wariantu pod swoje preferencje,
- możliwość dobrania sumy ubezpieczenia.
Pisząc konkretnie, możemy uznać, że ubezpieczenie indywidualne to po prostu ubezpieczenie dobrze skrojone na miarę konkretnej osoby, jej potrzeb i możliwości.
Ubezpieczenie grupowe
Grupowe ubezpieczenie na życie to takie, które organizuje się przez zakład pracy. Pracodawca, zatrudniający przynajmniej kilku pracowników zgłasza ich do ubezpieczenia. Możesz należeć do niego tak długo, jak długo jesteś pracownikiem danej jednostki — częścią danej grupy. W niektórych miejscach i ubezpieczeniach jest możliwość objęcia polisą także współmałżonka lub dzieci.
Największe plusy ubezpieczenia grupowego to:
- niska cena, którą może otrzymać pracodawca dzięki zgłoszeniu większej liczby osób,
- mało formalności,
- brak konieczności pilnowania składek — w wielu miejscach kwota za ubezpieczenia pobierana jest automatycznie z wynagrodzenia, dzięki czemu ubezpieczony nie musi pilnować terminów opłat i nie będzie miał problemu z ewentualnym opóźnieniem.
Ubezpieczenie prywatne kontra grupowe
Spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie, które ubezpieczenie na życie będzie lepsze prywatne czy grupowe?
Odpowiedź trzeba jednak zacząć od całkiem innej kwestii. Nie każdy może przed tym wyborem stanąć. Czytając wyżej, na pewno zwróciłeś uwagę, że ubezpieczenia grupowe zgłaszane są przez pracodawcę. To pracodawca zatrudniający przynajmniej kilka osób może zdecydować o zamówieniu takiej usługi. Jeśli więc pracujesz w mniejszym zakładzie pracy lub po prostu Twój pracodawca nie chce zgodzić się na wprowadzenie ubezpieczeń grupowych do swojej firmy, pozostaje ci jedynie opcja ubezpieczenia się indywidualnie.
Jeśli jednak stoisz przed wyborem prywatne czy grupowe, musisz przeanalizować kilka kwestii.
Na pewno ważnym argumentem będą pieniądze, w końcu nikt nie lubi przepłacać. Ubezpieczenia grupowe to zazwyczaj znacznie niższy koszt niż w przypadku indywidualnych. Ubezpieczenie większej liczby osób daje możliwości dużych upustów. Zazwyczaj im większa firma i grupa pracowników, tym niższe są miesięczne opłaty. Niestety w związku z tym, także suma ubezpieczenia (czyli kwota, którą możesz otrzymać ty lub twoja rodzina w razie zdarzenia) jest niższa.
Zdarza się także, że po przeanalizowaniu elementów składowych, które znajdują się w wariancie ubezpieczenia grupowego twojej firmy, okazuje się, że wiele z nich jest ci całkowicie niepotrzebnych. Ubezpieczyciele nie biorą pod uwagę konkretnej jednostki a uśrednione potrzeby całej grupy. To właśnie wyższość ubezpieczeń indywidualnych nad grupowymi. Możliwość wyboru pakietu obejmującego elementy, które uważasz za istotne dla ciebie i twojej rodzinę i których wystąpienie jest bardziej prawdopodobne.
Ubezpieczenie grupowe obejmuje cię jako pracownika firmy. Umowy zatem skonstruowane są czasowo, tak, aby wygasły po ustaniu stosunku pracy. Natomiast polisa indywidualna daje ci opcję wyboru: umowa czasowa lub na czas nieokreślony. Do tego w ubezpieczeniu prywatnym możesz podpiąć większą liczbę osób, które uznasz za bliskie, podczas gdy w ubezpieczeniach organizowanych przez firmę, jest to zazwyczaj maksymalnie współmałżonek i dzieci.
Kolejnym bardzo ważnym elementem są formalności, które są znacznie łatwiejsze w przypadku ubezpieczeń grupowych. Pewnie, jak większość ludzi, nie cieszysz się na myśl o spotkaniach z agentami i załatwianiu dodatkowych dokumentów np. zaświadczenia o stanie zdrowia. W przypadku ubezpieczenia grupowego tak dokładna dokumentacja nie jest wymagana. Większość formalności załatwionych jest przez pracodawcę. Także opłaty składkowe się pobierane z wypłaty, co pozwoli ci zapomnieć o comiesięcznym zlecaniu przelewów. Dla pracodawcy dodatkowym plusem jest wizerunek. Wielu pracowników doceni pracodawcę, który dba o możliwość ubezpieczenia, a więc pośrednio o bezpieczeństwo finansowe swoich pracowników.
Odpowiedz na pytanie o lepszą opcję ubezpieczenia, będzie indywidualna. Twój wybór zależeć powinien od dostępnych opcji ubezpieczeń, możliwości finansowych i oczekiwań co do zakresu ubezpieczenia.